PayJoy-ứng dụng hỗ trợ tài chính cho người nghèo lấy cảm hứng từ hình ảnh buồn
Một khách hàng nhận điện thoại thông minh mới với tài trợ của PayJoy. Ảnh: PayJoy

Mark Heynen vẫn còn nhớ làm việc tại công ty khởi nghiệp đầu tiên của mình ở New Delhi khoảng 20 năm trước, và cú sốc mà anh cảm nhận được khi thấy các gia đình sống trên đường phố lúc anh đi bộ đến văn phòng mỗi ngày.

“Một vài chuyến đi đầu tiên của tôi đến Ấn Độ đã ảnh hưởng rất lớn đến tôi, bởi vì tôi thấy có một sự khác biệt lớn như vậy giữa việc mọi người được tiếp cận với những điều cơ bản mà chúng ta coi là điều hiển nhiên”, doanh nhân 42 tuổi nói.

Mặc dù anh không có cách nào để biết điều đó vào thời điểm đó, nhưng kinh nghiệm của anh ở New Delhi cuối cùng đã đưa anh đến với PayJoy, một công ty khởi nghiệp giúp những người không có khả năng mua một chiếc điện thoại thông minh và quan trọng hơn là các dịch vụ tài chính.

Heynen, hiện là giám đốc kinh doanh tại PayJoy, đã giải thích cách khởi nghiệp giúp mọi người dễ dàng hơn khi không có tài khoản ngân hàng hoặc hồ sơ tín dụng – và không đủ khả năng mua điện thoại thông minh – để mua một chiếc trả góp.

Điện thoại và các khoản vay được cung cấp bởi bên thứ ba. Những gì PayJoy cung cấp là phần mềm khóa điện thoại mà họ độc quyền, khiến thiết bị không thể sử dụng được, nếu người vay thanh toán không đúng hạn.

Khi các khoản vay được được thanh toán, điện thoại sẽ tự động mở khóa và sử dụng như bình thường.

Công nghệ của PayJoy hoạt động như một động lực bổ sung cho người dùng để trả nợ.Điều này, đến lượt nó, khuyến khích bên cho vay mở rộng tài chính cho người dùng không có tài khoản hoặc không có lịch sử tín dụng hay tài sản thế chấp khác.

Theo PayJoy, công nghệ của nó có thể làm được nhiều việc hơn là chỉ đặt điện thoại thông minh vào tay người dùng.Lịch sử thanh toán của khách hàng được báo cáo lại cho văn phòng tín dụng địa phương, phục vụ xây dựng hồ sơ tín dụng có thể giúp họ truy cập các dịch vụ tài chính khác trong tương lai.

Hơn nữa, một khi điện thoại thông minh được thanh toán đầy đủ, khách hàng có thể sử dụng thiết bị của mình làm tài sản thế chấp cho các khoản vay tiền mặt nhỏ khác.

Ở các nước Mỹ Latinh như Mexico, khách hàng (bên cho vay) của PayJoy thường tài trợ cho các thiết bị có giá từ 200 đến 300 đô la, và khoảng một nửa số tiền đó ở Châu Phi và hầu hết các nước châu Á, theo Heynen.

” Vì về cơ bản là tài trợ dựa trên giá trị của điện thoại,tôi nghĩ rằng những người cho vay tiền mặt có thể sử dụng điện thoại của họ vì tài sản thế chấp nằm trong khoảng từ 100 đến 200 đô la”, ông nói.

Mặc dù số tiền dường như rất nhỏ, nhưng đối với nhiều trường hợp không được bảo lãnh, chúng có thể là bước đầu tiên để tiếp cận tín dụng này và các dịch vụ tài chính khác.

Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới năm 2017, hơn 1,7 tỷ người trưởng thành trên toàn thế giới không có tài khoản ngân hàng. Và tại Đông Nam Á, 73% dân số không có tài khoản ngân hàng, theo công ty kế toán toàn cầu KPMG.

Từ trái, Giám đốc kinh doanh của PayJoy Mark Heynen, CEO Doug Ricket và Giám đốc điều hành Gib Lopez, tại văn phòng của PayJoy. Ảnh được cung cấp bởi PayJoy

Josh Mcfarland, một đối tác tại Greylock, một công ty đầu tư mạo hiểm hàng đầu ở Thung lũng Silicon dẫn đầu vòng gây quỹ Series B trị giá 20 triệu đô la của PayJoy vào tháng 5.

PayJoy, coi sự thâm nhập ngân hàng mức độ thấp như thế là một cơ hội, cho biết mục đích sử dụng vốn mới huy động của mình để tiếp tục mở rộng tại các thị trường mới nổi như châu Á, đặc biệt là ở Ấn Độ và Indonesia.

Vì PayJoy thường không cho vay bất kỳ khoản tiền mặt nào hoặc bán điện thoại trực tiếp, công ty cho biết mô hình kinh doanh của công ty có rủi ro thấp và tỷ suất lợi nhuận cao.

Ở hầu hết các thị trường, PayJoy hợp tác với các nhà sản xuất, nhà phân phối và tổ chức cho vay ở địa phương. Công ty sau đó cắt giảm mọi khoản vay có nguồn gốc từ công nghệ của mình, một mô hình kinh doanh giúp giảm chi phí cũng như rủi ro cho PayJoy.

“Chúng tôi rất hiệu quả về vốn,” Heynen nói, mặc dù ông nói thêm rằng công ty khởi nghiệp vẫn chưa mang lại lợi nhuận vì họ đang đầu tư mạnh vào phát triển phần mềm và kinh doanh.

Ví dụ ở Indonesia,  công ty tài chính địa phương của Itochu đóng vai trò là đối tác cho vay và cũng là đối tác phân phối điện thoại di động. Công ty hiện đang hoạt động tại hơn 10 quốc gia với các đối tác bao gồm Vodacom, Telefonica và Orange SA, v.v.

“Chúng tôi không chịu bất kỳ rủi ro nào trong bảng cân đối kế toán ở hầu hết các khu vực và tôi nói rằng rủi ro lớn nhất của chúng tôi là đảm bảo công nghệ của chúng tôi hoạt động”, Heynen nói.

Theo ông, PayJoy đã thực hiện hàng trăm biện pháp bảo mật để đảm bảo phần mềm của nó không thể bị bỏ qua. Ví dụ, khi công ty phát hiện ra rằng một số khách hàng đã bán lại điện thoại của họ trước khi trả lại toàn bộ số tiền, họ đã thêm một tính năng để tự động kích hoạt khóa điện thoại sau khi tháo thẻ sim.

Một trở ngại khác, là thiếu các đối thủ cạnh tranh, theo Heynen, người nói PayJoy đang mong đợi những người chơi khác đến với các công nghệ cạnh tranh để giúp thị trường – và do đó công ty – phát triển hơn nữa. “Chúng tôi đã tạo ra một lĩnh vực không tồn tại trước đây và chúng tôi thực sự cần mọi người tham gia và xác thực nó”, ông nói.

Heynen cho biết công ty không lo lắng rằng công nghệ của họ sẽ tăng lãi suất mặc định bằng cách cho vay tiền mua điện thoại thông minh quá dễ dàng. (Trong hầu hết các trường hợp, quy trình chỉ yêu cầu số điện thoại và ID do chính phủ cấp).

Khách hàng không có ý định hoàn trả sẽ không lấy được điện thoại ngay từ đầu, bởi vì họ biết sẽ có sự bảo vệ: Họ sẽ không thể truy cập các thiết bị.

Theo Heynen, công nghệ độc quyền của PayJoy giúp các đối tác tài chính của họ giảm một nửa tỷ lệ trả nợ không đúng kỳ hạn và cải thiện tỷ lệ phê duyệt cho vay. “Bây giờ họ có thể cho nhiều người vay với lợi nhuận cao hơn”, ông nói.

Michiel le Roux là giám đốc của Unity Finance, đối tác của PayJoy tại Zambia, chuyên cung cấp tài chính điện thoại tại quốc gia châu Phi hợp tác với Airtel.

“Thật khó để nói mức độ nào PayJoy đang giúp giảm tỷ lệ rủi ro của chúng tôi, vì chúng tôi chưa bao giờ cung cấp tài chính điện thoại trước khi hợp tác với PayJoy,” le Roux nói.

” Nhưng dù chúng ta đã đưa ra các yêu cầu tín dụng liên quan đến khoản vay điện thoại thấp đến mức nào, tôi vẫn lo sợ tỷ lệ vỡ nợ tồi tệ hơn nhiều và đã rất ấn tượng với kết quả khả quan. ”

Để mắt tới 1,7 tỷ người trên thế giới, Heynen tin rằng công ty 4 tuổi này có thể thực hiện sứ mệnh mà các công ty khởi nghiệp ở Thung lũng Silicon từng được biết đến.

“Công nghệ thực sự có thể tạo ra một bước thay đổi trong cuộc sống của mọi người, thay vì chỉ làm cho mọi thứ thuận tiện hơn cho tôi và bạn,” Heynen nói.

Minh Long (theo Nikkei)