Các công ty như Klarna và Affirm cung cấp tín dụng ngắn hạn cho người mua sắm. Điều này có ý nghĩa gì đối với các nhà bán lẻ và nó tác động như thế nào đến thói quen mua hàng và tín dụng của người mua về lâu dài? Các cơ quan quản lý đang quan tâm nhiều hơn đến hoạt động này.

Nếu bạn chưa nghe nói về các tùy chọn trực tuyến “mua ngay, thanh toán sau”, bạn sẽ sớm biết thôi. Mua bằng thẻ tín dụng không có gì mới. Các chương trình tính phí nội bộ đã chăm sóc khách hàng từ rất lâu trước khi thẻ tín dụng trở thành tiêu chuẩn. Layaway cung cấp cho người mua sắm khả năng chỉ cần một khoản tiền đặt cọc và nhận hàng hóa khi được thanh toán đầy đủ.

Gần đây, mua sắm trực tuyến nhiều hơn đã dẫn đến sự gia tăng lớn trong các tùy chọn mua ngay, trả sau (BNPL) được cung cấp bởi các công ty như Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Sezzle và Zip. Chúng có thể được sử dụng để mua hàng hóa và dịch vụ. Bất cứ thứ gì từ quần áo đến vé máy bay. Ngày càng có nhiều người sử dụng cho các nhu cầu của mình từ nhu yếu phẩm ở cửa hàng tạp hóa cho đến nhiên liệu xe hơi.

Tăng trưởng mang lại sự giám sát từ các cơ quan quản lý

Mua ngay, trả sau dịch vụ là các khoản vay ngắn hạn. Nhiều người mua sắm coi chúng như một giải pháp thay thế cho thẻ tín dụng khi thanh toán. Đó là một cách để kéo dài thanh toán.

Hệ thống này dựa trên một thủ thuật cũ: Chỉ cần bốn khoản thanh toán dễ dàng. Rohit Chopra, Giám đốc Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho biết: “Đây là một phương pháp đã được thử nghiệm lâu dài trong thời gian dài để tăng doanh số bán hàng.

“Mặc dù các nhà cung cấp lớn hiện không dựa vào việc tính lãi, nhưng họ kiếm tiền thông qua các khoản phí tính cho cả người bán và người tiêu dùng không thanh toán đúng hạn.”

Nhận xét của ông đi kèm với một báo cáo giám sát thị trường do cơ quan chính phủ có trụ sở tại Washington, DC đưa ra, cố gắng hiểu rõ hơn về sản phẩm tài chính và bắt đầu xây dựng các hướng dẫn quy định.

Cơ quan này đã xem xét 5 công ty đã đưa ra 180 triệu khoản vay trả góp ở Mỹ với tổng trị giá hơn 24,2 tỷ đô la (22,8 tỷ euro) vào năm 2021, tăng gần gấp 10 lần so với 16,8 triệu khoản vay mà họ đã đưa ra vào năm 2019.

Báo cáo nêu bật sự giám sát không đồng đều và chỉ ra các vấn đề khác với các dịch vụ như thiếu sự bảo vệ người tiêu dùng, giải quyết tranh chấp tốt và bảo vệ dữ liệu. Các sản phẩm bị trả lại, chiếm một phần lớn hàng hóa mua trực tuyến, cũng thường khó xử lý

Thanh toán thành bốn đợt

Ưu đãi BNPL phổ biến nhất là tùy chọn “trả một phần tư”, nghĩa là trả 25% khi mua hàng sau đó ba khoản thanh toán bằng nhau cứ sau hai tuần. Phê duyệt thường nhanh chóng và không cần kiểm tra tín dụng.

Không có chi phí bổ sung cho người vay trừ khi họ chậm một khoản thanh toán. Một số công ty thậm chí không tính phí trễ hạn. Người cho vay kiếm được phần lớn tiền của họ thông qua các khoản phí mà họ tính cho các nhà bán lẻ, cao hơn phụ phí xử lý thẻ tín dụng truyền thống, ở bất kỳ đâu từ 2% đến 8%.

Một số công ty như Klarna cung cấp “gói thanh toán trong 30 ngày” không tính phí khi thanh toán đầy đủ trong vòng 30 ngày

Klarna và PayPal cũng cung cấp các kế hoạch tài chính lên đến 36 tháng cho các giao dịch mua lớn hơn. Một số hệ thống chỉ hoạt động trực tuyến trong mạng lưới thương nhân. Những người khác có thể được sử dụng ở hầu hết mọi nơi thông qua các ứng dụng dành cho thiết bị di động.

Người mua cẩn thận với tình trạng quá tải

Phàn nàn lớn nhất về BNPL là toàn bộ hệ thống khuyến khích mọi người mua nhiều hơn. Khi giá của một cái gì đó được chia cho bốn, nó có vẻ rẻ hơn nhiều. Và người dùng có thể vay nhiều khoản cùng một lúc từ các nguồn khác nhau. Được gọi là “xếp chồng khoản vay”, người đi vay có thể nhanh chóng mất đi cái nhìn tổng quan về những gì họ nợ.

Rohit Chopra từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cũng xem xét kỹ lưỡng các ứng dụng di động BNPL vì chúng tập hợp nhiều thông tin chi tiết về người dùng theo những cách mà các ngân hàng hoặc nhà bán lẻ truyền thống không có.

Ông nói: “Nhiều công ty trong số này đã tạo ra các cổng riêng và các thị trường kỹ thuật số, dựa trên ứng dụng, được hỗ trợ bởi dữ liệu hành vi được cá nhân hóa, để thu hút người dùng của họ mua nhiều sản phẩm hơn nhờ tài trợ thông qua khoản vay mua trước, trả sau. “

Một cuộc khảo sát do Ngân hàng Dự trữ Liên bang Philadelphia công bố vào tháng 6 năm 2022 đã xem xét nhân khẩu học của người dùng mua ngay, trả tiền sau tại Hoa Kỳ. Nó tìm thấy sự phân chia đồng đều giữa nam và nữ. Nhưng phần lớn người dùng là người da trắng, trong khi chỉ hơn 23% không phải là người da trắng. Nhìn chung, nó phát hiện ra rằng tất cả các nhóm tuổi đang áp dụng nó và 61% người dùng hiện đang đi làm..

Một điều đặc biệt khiến các chuyên gia tại ngân hàng ngạc nhiên: “Trái ngược với giả định của hầu hết các nhà quan sát, khi mua ngay, trả sau, người dùng không viện dẫn việc thiếu khả năng tiếp cận tín dụng là lý do chính

Xem điểm tín dụng của bạn

Với tốc độ tăng trưởng nhanh và phạm vi tiếp cận rộng rãi của BNPL, những người ủng hộ người tiêu dùng như Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đang kêu gọi cần nhiều quy định hơn. Họ cho rằng những công ty này nên được đối xử như những người điều hành thẻ tín dụng.

Hiện tại, các công ty nay không cần báo cáo với các cơ quan tín dụng vì họ không phải là ngân hàng hoặc người cho vay được coi là kỹ thuật. Điều này hoạt động theo hai cách: Họ không biết họ đang cấp tín dụng cho ai và người đi vay không được sử dụng các khoản vay này để xây dựng lịch sử tín dụng của họ.

Penny Lee, Giám đốc điều hành của Hiệp hội Công nghệ Tài chính, một nhóm ngành đại diện cho một số nhà cung cấp trả tiền sau này, có cái nhìn lạc quan hơn.

“Người tiêu dùng và người bán đều được hưởng lợi từ việc mua ngay, trả tiền sau. Người tiêu dùng sử dụng nó như một giải pháp thay thế linh hoạt, lãi suất từ ​​0 đến thấp cho các sản phẩm tín dụng cũ và người bán thuộc mọi quy mô sử dụng mua ngay, trả sau để tiếp cận khách hàng mới, ” Lee đã trả lời với DW. “Mua ngay, trả tiền sau đã được quy định, với các luật bảo vệ người tiêu dùng chính của liên bang và tiểu bang Hoa Kỳ bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ.”

Tuy nhiên, Mỹ không đi đầu trong xu hướng thương mại điện tử này. Vào năm 2021, Tây Bắc Âu là nhà vô địch về các giao dịch trả tiền sau này. Ở Thụy Điển, nó chiếm 25% doanh số bán hàng trực tuyến trong nước, ở Đức 20%, Na Uy 18%, Phần Lan 13% tiếp theo là Đan Mạch, Hà Lan, Úc, New Zealand, Bỉ, Anh, Pháp và Singapore.

Nhìn chung, mua ngay, trả sau chỉ chiếm 3% thanh toán thương mại điện tử vào năm 2021, điều này còn dư địa cho sự tăng trưởng.

Nhưng bất kỳ sự phổ biến gia tăng nào cũng sẽ cần thêm các quy tắc. Hoa Kỳ có thể không đi đầu trong BNPL, nhưng các quyết định quản lý của họ sẽ có tác động lớn đến cách các công ty này hoạt động trên toàn thế giới.