Mua ngay trả sau có phải là một cái bẫy nợ?

Hoàng Nguyễn theo techwireasia

Mua ngay trả sau (BNPL) là một xu hướng đang gây bão trên thế giới trong thời gian gần đây – và Châu Á Thái Bình Dương cũng không nằm ngoài làn sóng này .

Khái niệm về BNPL rất đơn giản – nó cho phép người tiêu dùng hoãn thanh toán thành các khoản trả góp có thể được hoàn trả trong bất kỳ thời gian nào từ một đến 12 tháng, tùy thuộc vào nhà cung cấp.

Nó hầu như không phải là một tiểu thuyết hay một khái niệm mới. Các ngân hàng cung cấp dịch vụ này bằng thẻ tín dụng và các nhà bán lẻ lớn bán các mặt hàng đắt tiền (ví dụ như đồ nội thất) cũng thường cung cấp các gói trả góp.

Trước khi có ngân hàng, các nhà bán lẻ nhỏ đã sử dụng tính năng này cho những khách hàng thường xuyên mà họ tin tưởng để có thể “thanh toán sau” khi mua hàng.

Ngân hàng truyền thống so với mua bây giờ thanh toán sau

Mặc dù cả hai dịch vụ đều cung cấp các chương trình thanh toán trả góp, nhưng có một điểm khác biệt là cả hai đều nhắm mục tiêu đến các thị trường (nợ) khác nhau.

Thẻ tín dụng do ngân hàng cung cấp được bán trên thị trường cho những người có thể chứng minh (hoặc dường như có khả năng chứng minh) khả năng trả nợ có trách nhiệm. Chủ sở hữu thẻ tín dụng cũng được hưởng các đặc quyền như giảm giá, hoàn tiền hoặc điểm có thể đổi lấy các mặt hàng.

Quyết định này được thông báo bởi mức độ tín nhiệm của họ (thông qua điểm tín dụng của họ), nơi họ có khả năng tạo thu nhập ổn định và khả năng trả nợ, mà ngân hàng xác định thông qua đánh giá rủi ro.

Các quy trình đánh giá rủi ro được thiết kế để đánh giá khả năng tổn thất tài chính của ngân hàng phát sinh từ sự thất bại của người vay để trả nợ một khoản vay hoặc nợ. Rủi ro không trả được nợ của một người càng thấp thì tỷ lệ được chấp thuận cho vay hoặc thẻ tín dụng của họ càng cao.

BNPL, tuy nhiên, bắt đầu “từ đầu” và tính đủ điều kiện của khách hàng không dựa trên điểm tín dụng của họ . Do đó, các nhà cung cấp BNPL sẽ xây dựng “điểm tín dụng” của khách hàng của riêng họ dựa trên việc họ sử dụng dịch vụ BNPL, cũng như hành vi mua hàng và các hành vi khác của họ trong hệ sinh thái của nhà cung cấp.

Khách hàng mua ngay trả sau có thể bao gồm những người đủ điều kiện sử dụng thẻ tín dụng nhưng họ chủ yếu nhắm mục tiêu đến những người gửi ít ở ngân hàng hoặc không có tài khoản nào ởngân hàng. Đặc biệt, Châu Á là một thị trường sinh lợi đặc biệt do có lượng lớn người tiêu dùng không qua ngân hàng và thiếu ngân hàng.

Sự khác biệt về khả năng tiếp cận dịch vụ

Các phương tiện ngân hàng truyền thống như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay được quản lý chặt chẽ bởi các cơ quan tài chính của quốc gia mà họ hoạt động, có nghĩa là họ có thể chịu trách nhiệm ở một mức độ nào đó.

Điều này cho phép các ngân hàng thâm nhập vào các phân khúc thích hợp của thị trường nợ tiêu dùng, một cách có trách nhiệm hơn.

Vì khả năng khách hàng sử dụng các tiện ích này được xác định dựa trên mức độ tín nhiệm của họ, nên chúng nổi tiếng là khó tiếp cận đối với các ngân hàng không có ngân hàng và có ngân hàng cấp dưới.

Họ bao gồm sinh viên đại học; sinh viên mới tốt nghiệp đã bắt đầu một công việc mới; những người có thu nhập không ổn định (ví dụ như công nhân hợp đồng), những người có thu nhập thấp hơn, chủ MSME, và những người khác.

Điều này làm cho các dịch vụ mua ngay trả sau đặc biệt hấp dẫn đối với những người muốn mua hàng, đặc biệt là những dịch vụ có giá trị cao nhưng thiếu tiền mặt hoặc các phương tiện tín dụng để thực hiện.

Đằng sau sự hấp dẫn

Các ngân hàng được yêu cầu trả trước về các khoản phí liên quan đến các gói trả góp. Tuy nhiên, các dịch vụ BNPL thường xuyên chào mời phí trả góp 0%, thoạt nghe có vẻ rất hấp dẫn.

Tuy nhiên, có một lưu ý – nếu không hoàn trả các khoản trả góp này sẽ phải trả phí chậm thanh toán.

Vì các nhà cung cấp BNPL thường không được coi là các tổ chức tài chính, họ không cần phải tuân thủ các luật và quy định tài chính mà các đối tác ngân hàng của họ phải tuân theo.

Điều này có thể dẫn đến lạm dụng, vì nhiều nền tảng BNPL có thể hoặc đã tính phí cắt cổ cho việc trả nợ trễ hạn. Do đó, những khách hàng không biết cuối cùng có thể phải trả nhiều tiền hơn so với việc sử dụng thẻ tín dụng – nếu họ không thể trả nợ đúng hạn.

Mặc dù BNPL không yêu cầu điểm tín dụng, một số nhà cung cấp có thể báo cáo các khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho các cơ quan báo cáo tín dụng, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của một người.

Tuy nhiên, điều ngược lại là không đúng – ngay cả khi bạn là người quản lý tiền tốt cho các khoản trả góp hàng tháng của mình. Nó vẫn chưa được chứng minh rằng các nền tảng BNPL sẽ báo cáo lịch sử thanh toán tốt để tăng điểm tín dụng của một người.

Hệ sinh thái chủ nghĩa tiêu dùng

Không giống như các dịch vụ tín dụng của ngân hàng, các dịch vụ mua ngay trả sau được tích hợp độc quyền và đặc biệt trong hệ sinh thái bán lẻ. Ngược lại, các ngân hàng hoạt động và tiếp thị dịch vụ của họ theo cách độc lập hơn, mặc dù hầu như tất cả vẫn hợp tác với các thương nhân cụ thể để đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

Nhìn bề ngoài thì điều này nghe có vẻ vô tội, nhưng ta nên cân nhắc rằng những dịch vụ này đang ẩn sâu trong một nền văn hóa chủ nghĩa tiêu dùng tràn lan. Và đặc biệt là với cách mà đại dịch buộc nhiều người phải trực tuyến thường xuyên hơn, nó có thể gây rắc rối cho người tiêu dùng.

Trên thực tế, bản thân việc chỉ sử dụng nền tảng Thương mại điện tử có thể quá hấp dẫn để tránh, ví dụ, mua hàng bốc đồng hoặc cam kết mua hàng mà khách hàng có thể không đủ khả năng thanh toán.

Văn hóa tiêu dùng tràn lan này – một hệ sinh thái, nếu bạn muốn – được hỗ trợ mạnh mẽ bởi các kỹ thuật bán hàng như khuyến mại thường xuyên.

Ví dụ bao gồm Thứ Sáu Đen, bán hàng theo mùa / ngày lễ, bán hàng trong Ngày lĩnh lương và đặc biệt ở Châu Á, các đợt giảm giá nhân đôi phổ biến (ví dụ: 10.10, 11.11, v.v.).

Bộ công cụ của kẻ săn mồi?

Việc quảng bá (quá mức) chủ nghĩa tiêu dùng là một phần của bản chất săn mồi của ngành bán lẻ tiêu dùng, có thể là trực tuyến hoặc ngoại tuyến. Thứ hai là tiếp thị – và tâm lý đằng sau nó – không được điều chỉnh hay kiểm soát theo bất kỳ cách nào.

Được thực hiện theo cách riêng của nó, tiếp thị săn mồi thông thường theo truyền thống thường bị cản trở bởi những cản trở đối với thanh toán hoặc giới hạn về địa lý (hãy nghĩ rằng thanh toán không trực tuyến hoặc khuyến mại tại cửa hàng xa nơi cư trú của bạn).

Hầu như tất cả các nền tảng bán lẻ trực tuyến đều sử dụng phân tích dữ liệu và AI để hiểu khách hàng của họ tốt hơn. Mục tiêu là cung cấp các đề xuất được nhắm mục tiêu và được cá nhân hóa cho khách hàng để buộc họ mua hàng trên trang web của họ.

Các nhà cung cấp BNPL cũng làm điều tương tự và hầu hết người tiêu dùng không nhận ra cách dữ liệu của họ được thu thập và sử dụng.

Vì vậy, điều này có thể khiến khách hàng càng khó khăn hơn trong việc chống lại sự tấn công của tiếp thị kỹ thuật số tích cực, bao gồm thông báo đẩy và khuyến mại hàng tháng vì các sản phẩm được giới thiệu cho họ tự nhiên sẽ thu hút họ rất nhiều. Cùng với các khoản thanh toán dễ dàng như BNPL, quyết định cam kết mua hàng sẽ có nhiều khả năng hơn.

Mua bây giờ trả sau có phải là một cái bẫy nợ?

Đại dịch đã ảnh hưởng lớn đến khả năng tài chính của nhiều cá nhân, đặc biệt là những người trẻ tuổi, những người có thu nhập thấp hơn hoặc những người mù chữ về tài chính.

Điều đó, cùng với cách các nhà bán lẻ quảng bá sản phẩm của họ một cách hung hăng và đôi khi thiếu trách nhiệm, các mục tiêu của BNPL có thể rơi vào tình trạng tài chính bấp bênh hơn .

Việc thiếu xung đột thanh toán trực tuyến, các chiến thuật tiếp thị tích cực và không được kiểm soát, các đề xuất được cá nhân hóa, sự dễ dàng và thuận tiện của việc mua sắm trực tuyến đều được thiết kế để tăng doanh số bán hàng.

Và giờ đây, khả năng tiếp cận các giao dịch mua từng nằm ngoài khả năng tiếp cận cũng như việc người bán tiếp nhận dịch vụ BNPL ngày càng tăng hoạt động song song để nâng cao và dễ dàng quá trình chuyển đổi người mua sắm qua cửa sổ thành khách hàng trả tiền.

Và khi cơ sở khách hàng của bạn bao gồm những người theo truyền thống không có khả năng mua hàng lớn hơn hoặc nhiều hơn vì bất kỳ lý do gì, thì cảm giác muốn mua hàng sẽ khó cưỡng lại hơn.

Nơi mà trước đây họ không phải là một phần của thị trường nợ tiêu dùng, thì giờ đây họ đang phải tiếp xúc với hình thức nợ này – thứ mà các phân khúc đặc biệt dễ bị tổn thương cần được bảo vệ khỏi.

Vì vậy, mặc dù việc mua bây giờ trả tiền sau có thể cho phép những người không có khả năng mua những mặt hàng thiết yếu, nhưng nó cũng đi kèm với rủi ro chi tiêu mà họ có thể không trả hết – một cái bẫy nợ mà họ không thể thoát ra khi phí leo thang.

Tất nhiên, một số phân khúc sẽ cho rằng những người tiêu dùng này “thiếu trách nhiệm về tài chính”.

Nhưng liệu những giao dịch mua này có thực sự là kết quả của việc quản lý tài chính thiếu trách nhiệm?

Hay những người dễ bị mắc kẹt trong vụ mua bây giờ phải trả sau này là nạn nhân của bẫy nợ của các hoạt động được thiết kế thông minh bởi những kẻ săn mồi trang bị dữ liệu và tâm lý người tiêu dùng?

Cuộc tranh luận vẫn còn.