Các ngân hàng di động của Trung Quốc đưa ra quyết định cho vay chỉ 1 giây
Ngân hàng di động đã cách mạng hóa hoạt động kinh doanh của nông dân và doanh nghiệp nhỏ . Ảnh/ Getty

Khi Li Bencai, 38 tuổi, chủ một nhà máy chế biến len ở tỉnh Hà Bắc của Trung Quốc, đi đến đồng cỏ của Khu tự trị Tân Cương vào mùa hè này để mua len, anh ta đã vay tiền từ MyBank, một người cho vay trực tuyến của Tập đoàn Alibaba .

Li đã vay 250.000 nhân dân tệ (35.000 USD) trong số 1 triệu nhân dân tệ mà anh ta cần để mua 50 tấn len với lãi suất hàng năm là 12%. Mặc dù không rẻ, Li nói rằng vẫn có thể kiếm được lợi nhuận sau khi nhận được các khoản thanh toán từ các công ty dệt may sau khi vận chuyển len trong tháng này.

Các đơn vị ngân hàng di động của tập đoàn thương mại điện tử khổng lồ Alibaba và tập đoàn internet Tencent Holdings đang thay đổi cục diện dịch vụ tài chính ở Trung Quốc, cho vay hơn 100 triệu người cho đến nay, bao gồm cả những người ở khu vực nông thôn và chủ doanh nghiệp nhỏ.

Nông dân và doanh nghiệp siêu nhỏ – sử dụng không quá chín người – trước đây đã gặp khó khăn trong việc đảm bảo các khoản vay từ các ngân hàng thông thường đang tìm đến Alibaba và Tencent để được giúp đỡ.

Cả hai công ty đều đưa ra quyết định cho vay của mình bằng trí tuệ nhân tạo, xử lý lượng thông tin khổng lồ mà họ thu thập được từ các khoản thanh toán di động của khách hàng.

Hai công ty kiểm soát hơn 90% thanh toán dựa trên điện thoại thông minh ở Trung Quốc. Tổng số giao dịch họ xử lý trong năm 2018 lên tới khoảng 25 nghìn tỷ đô la.

Và mất bao lâu để đưa ra quyết định cho vay? Một giây.

MyBank gọi thủ tục cho vay của mình là “3-1-0.” Nó đề cập đến ba phút để người nộp đơn vay phải nhập thông tin cần thiết, một giây để AI quyết định có nên gia hạn khoản vay và không cần nhân viên.

Đối với các chủ nhà máy như Li, người vận hành hàng tá máy kéo sợi trong ngành tiểu thủ công nghiệp của mình, ngân hàng trực tuyến đã cách mạng hóa cách kinh doanh và cho anh nhiều cơ hội hơn.

Khi Li bán vải của mình cho các công ty dệt may, anh đã thêm 15% đến 20% phí xử lý cho chi phí nguyên liệu. Anh có thể kiếm tiền ngay cả với lãi suất 12% của MyBank.

Yang Wansui, một nông dân gần đó, cũng đã vay 30.000 nhân dân tệ, tương đương 4.200 USD, từ MyBank để mua hạt ngô và có thể mở rộng diện tích trong năm nay nhờ vào nguồn vốn mới.

Wu Haishan, phó tổng giám đốc của WeBank, một ngân hàng điện thoại thông minh được Tencent hỗ trợ vào cuối tháng 6 cho biết: “Ứng dụng AI đã giúp người dân bình thường và các doanh nghiệp siêu nhỏ có thể tiếp cận với các ngân hàng”.

Đối với những người vay này, dễ dàng truy cập vào các khoản vay hơn hẳn với sự riêng tư và bảo vệ dữ liệu.

MyBank bắt đầu hoạt động vào năm 2015 và đã gia hạn khoản vay cho 17 triệu doanh nghiệp siêu nhỏ và các công ty khác trong bốn năm đầu tiên. Trong số đó, 80% chưa từng vay ngân hàng trước đây. Tổng số cho vay của MyBank đã lên tới 3 nghìn tỷ nhân dân tệ.

“Trong ba năm nữa, những người bán hàng rong sẽ có thể vay chúng tôi trong một giây”, Hu Xiaoming, chủ tịch ngân hàng cho biết vào tháng Sáu.

Ngân hàng di động đã thành công lớn ở Trung Quốc vì sự gia tăng rất lớn trong việc sử dụng thanh toán di động. Alibaba và Tencent mỗi đơn vị có 1 tỷ người dùng các dịch vụ thanh toán như vậy. Hầu như tất cả, bao gồm cả người già và trẻ em đã cài đặt ứng dụng của cả hai công ty vào điện thoại thông minh của họ.

Alibaba và Tencent mỗi người có 1 tỷ người dùng dịch vụ thanh toán của họ. Ảnh: Reuters

Ở những nơi không phải là địa điểm xa, hầu hết các quầy hàng đều có máy quét mã QR để chấp nhận thanh toán của khách hàng. Ngay cả các ngôi chùa bây giờ cũng có dịch vụ thông qua thanh toán di động. Tiền mặt ngày càng bị từ chối do thiếu đổi mới trong thanh toán tại các cửa hàng.

Với kho thông tin khách hàng khổng lồ mà cả hai công ty đều có, họ có thể đưa ra phán quyết về thu nhập và khả năng thanh toán của cá nhân. Ví dụ, những người thanh toán hóa đơn tiện ích thường xuyên được đánh giá là có thể đáp ứng lịch trả nợ.

Alibaba cung cấp lãi suất khác nhau cho các khách hàng khác nhau dựa trên rủi ro mặc định. Nó có thể tính toán số tiền cho vay tối đa, lãi suất và rủi ro mặc định của từng khách hàng từ dữ liệu mà họ đã thu thập.

Tencent, công ty không có kinh doanh thương mại điện tử riêng nhưng vận hành các trang mạng xã hội tiếp cận hơn 1 tỷ người dùng, đã phát triển một hệ thống sàng lọc các ứng dụng cho vay dựa trên các tính năng hoạt động của nó.

Công ty đã xây dựng một danh sách những người đủ điều kiện nhận các khoản vay trên cơ sở không chỉ hồ sơ thanh toán mà còn cả các cuộc gọi và tin nhắn mạng xã hội thông qua điện thoại thông minh của khách hàng. Sau đó, công ty thu hút các ứng dụng cho vay từ người dùng bằng cách quảng cáo trực tiếp trên màn hình của khách hàng.

Về cơ bản khách hàng đã được sàng lọc trước, nên người dùng Tencent có thể nhận được tiền ba phút sau khi đăng ký.

Tencent đã cung cấp hạn mức tín dụng cho hơn 100 triệu người, 80% trong số đó không có trình độ học vấn cao hơn trường trung học. Trong đó nhiều người không đủ điều kiện cho các khoản vay từ các ngân hàng thông thường.

Cho đến nay, tỷ lệ cho vay không phù hợp thấp ở mức khoảng 1% tại MyBank và WeBank. Một phần, điều này là do Alibaba và Tencent ngăn người vay sử dụng dịch vụ thanh toán di động khi khoản trả nợ của họ rơi vào tình trạng nợ đọng, một hình phạt gây ra rất nhiều bất tiện ở Trung Quốc.

Các nhà phê bình cho rằng mối nguy hiểm là Bắc Kinh có thể dễ dàng dựa vào Tencent và Alibaba để có được thông tin chi tiết về các cá nhân.

Một mối quan tâm khác là sự gia tăng nợ hộ gia đình. Theo Ngân hàng Thanh toán Quốc tế, tỷ lệ nợ hộ gia đình trên tổng sản phẩm quốc nội ở Trung Quốc đã vượt quá 50% vào cuối năm 2018, gần gấp ba con số 10 năm trước.

Các hộ gia đình đã nổi lên như túi thứ ba của nợ quá mức sau chính quyền địa phương và các công ty.

Dữ liệu của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cho thấy tỷ lệ nợ hộ gia đình so với thu nhập khả dụng đã tăng lên 112% trong năm 2017 từ mức 43% trong năm 2008.

Con số này không bao gồm hơn 1 nghìn tỷ nhân dân tệ trong các khoản vay cá nhân được thực hiện thông qua tài chính trực tuyến, sẽ bổ sung vào đống nợ.

Năm 2018, chính quyền đã siết chặt kiểm soát đối với các trung gian tài chính trực tuyến, buộc hơn 1.000 công ty phải tạm dừng hoạt động. Nếu các ngân hàng di động trở nên phổ biến hơn và nợ gia đình tăng lên, rủi ro tài chính của Trung Quốc cũng có thể tăng lên.

Hạ My theo Nikkei review

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *